Я не являюсь заядлым шопоголиком. И не являюсь банконенавистником. У меня есть четыре платежных карты. Одна из них – с кредитным лимитом. А вообще самая первая карточка у меня появилась 17 лет назад. И когда мне начинают рассказывать жуткие истории о кредитках, обычно напоминаю старую шутку: «Не любите кошек? Это вы их готовить не умеете!». И, да, я очень редко беру деньги взаймы по кредитке – потому что мне так нравится больше.
Есть три основных правила поведения с кредитными картами – то есть такими, по которым можно потратить больше, чем на них положили.
Первое правило: читайте договор ДО открытия карты, до его подписания и получения карточки. Чем именно в нем надо интересоваться? Важны условия погашения задолженности – сколько времени банк позволяет пользоваться заемными деньгами по символической или нулевой ставке(так называемый льготный период).
Важно, какой процент банк взимает, если задолженность гасится после выхода за льготный период. Важно, какая комиссия взимается за пополнение карты или погашение задолженности – да-да, есть банки, которые говорят о низких процентах, но берут большие комиссии за всякие мелочи. Важно, на каких условиях можно снимать наличные в банкомате своего или любого другого банка. Потому что очень-очень часто при снятии наличных в банкомате и льготный период не действует, и комиссии за снятие денег очень высоки.
Второе правило: очень осторожно относитесь к картам или кредитному лимиту, которые банк слишком настойчиво предлагает в связке с зарплатной, студенческой и т.п. карточкой. Интерес банка в этом случае понятен – он получает клиента с понятным источником дохода, можно грамотно установить ему кредитный лимит и, не особенно рискуя, получать свою прибыль от кредитования такого славного заемщика. Интерес клиента? Иногда он есть – посмотрите на третье правило.
Почему нужно быть особо осторожным с кредитным лимитом по зарплатным картам? Да потому, что нередко банк предлагает в таких случаях условия хуже среднерыночных. А почему, собственно, не предлагать более дорогой кредит тому клиенту, который принудительно приведен в банк его работодателем? Вот если клиент бродит по банкам в поисках наиболее вкусных условий – его оближут и ублажат. А «упавшего сверху» клиента можно не особо баловать – и процентами по кредиту, и длиной льготного периода. Понятное дело, это правило имеет множество исключений и есть банки, которые как раз зарплатным клиентам делают более интересные предложения. Так что – внимательно читайте условия кредитного договора(правило первое!).
И если получателю зарплатной карточки кредитный лимит не нужен либо не нравятся его условия, то никто не может силой заставить согласиться с установлением такого кредитного лимита. Если же в такой ситуации банковский сотрудник начинает петь песни о том, что «я не могу иначе активировать Вашу зарплатную карту», то не желающий кредитоваться клиент имеет полное право послать его куда подальше. А точнее – к начальнику отделения. И уж начальник-то точно знает, какие наказания ему и его подчиненным положены от НБУ за то, что те навязывают клиенту кредитный лимит.
Зарплатная карта с кредитным лимитом чаще всего показывает своему владельцу баланс с учетом такого лимита. То есть если на карточку «упала» зарплата в 6 тысяч гривен, а по карте есть лимит в 2 тысячи, то при запросе баланса, скорее всего, будет видно «Вам доступно 8 тысяч гривен». Поэтому при подписании договора о кредитном лимите нужно выяснять – что именно будет видно при запросе баланса по карте. И все время иметь ввиду свой кредитный лимит, если баланс показывается так, как было описано чуть раньше. Чтобы не потратить «не свои» деньги и не начать платить процент по кредиту, который и брать-то не собирались.
Правило третье: использовать кредитные деньги с карточки стоит для вполне ограниченного набора ситуаций. Прежде всего, не стоит использовать кредитку для погашения других долгов. Брать кредитку, чтобы заплатить по другому долгу – рискованное решение. Есть исключения – но для очень дисциплинированных людей, способных погасить задолженность в течение месяца-полутора. Точно не стоит использовать кредитку с лимитом для снятия наличных – это плохая идея. Это и дорого, и развращает в смысле личной финансовой дисциплины.
Нужно следить за тем, чтобы долг по кредитке не выползал за пределы льготного периода. Причин две: такие займы обойдутся дешевле и быстрое гашение задолженности финансово дисциплинирует. Покупать ли за кредитные деньги с карточки какую-то технику или электронику – большой вопрос. Все зависит от обстоятельств. Нередко ту же самую покупку с рассрочкой на приличный срок можно сделать почти под нулевой процент – стоит лишь поискать акционные предложения в торговых сетях.
Лично на мой взгляд, при украинских ценах на деньги(30-45% годовых при погашении долга за пределами льготного периода), кредитный лимит по карточке – это своего рода скорая финансовая помощь. И вряд ли скорой помощью резонно пользоваться по любому поводу и каждый день.
