Еще несколько лет назад маркетологи вели дискуссии о потенциале электронной коммерции. Сегодня интернет-магазины все настойчивее отвоевывают аудиторию у традиционных оффлайновых торговцев. Последним рубежом этого наступления является потребительское кредитование, и, похоже, рынок e-commerce двинулся, чтобы его окончательно перейти.
Почему покупки все чаще совершаются именно в интернете? Эта тенденция носит глобальный характер, и причина достаточно проста: покупать товары в интернете дешевле и удобнее.
В обычном магазине вас ждут навязчивые консультанты, которые всеми правдами и неправдами пытаются продать вам дополнительное страхование и гарантийное обслуживание, а цены выше, потому что в них заложены издержки на аренду помещений, зарплату продавцам и т. п.
В то же время, в интернете можно легко и быстро найти интересующий вас товар по более привлекательной цене. А посмотреть-пощупать его можно и в обычном магазине. На западе это явление уже окрестили «шоуруминг». Посетители торговых залов, фотографирующие товары и ковыряющиеся в своих смартфонах, заставляют продавцов серьезно понервничать.
Согласно данным исследования компании ComScore, почти каждый второй (44%) из пользователей смартфонов в Великобритании совершил по крайне мере одно действие, связанное с интернет-шоппингом в то время, пока находился в обычном магазине.
Тем не менее, до недавнего времени, обычные магазины могли предложить покупателям то, чем не мог похвастаться онлайн-ритейлер: возможность потребительского кредитования. Речь о сидящих в сторонке банковских консультантах, готовых принять у вас необходимые документы и выдать разрешение на покупку в кредит. Или, например, сервисе «Покупай частями», который клиенты «ПриватБанка» могут оформить прямо на кассе. Последний, кстати, не так давно предложил свою рассрочку и для интернет-магазинов.
На сегодняшний день украинские интернет-магазины продают в кредит всего лишь около 5% товаров. Об этом участникам конференции OWOX «Бизнес интернет-магазинов» рассказал руководитель проекта онлайн-кредитования «Дельта Банка» Дмитрий Щеглов. В то же время, в оффлайн-рознице этот показатель достигает 40-60%.
Чтобы предложить такую услугу своим покупателям, интернет-магазин должен заключить договор с банком или кредитной организацией. В силу разных причин, идут на это не все, в особенности мало шансов найти кредитные предложения на сайтах небольших магазинов, предлагающих товар по более низким ценам.
К примеру, из 10-ти крупнейших интернет-магазинов, предлагающих на Hotline.ua ноутбук Apple MacBook Air 13″в кредит, 6 предлагают услуги кредитования. В то же время, среди торговцев, предлагающих тот же товар по самым низким ценам, возможность совершить покупку в кредит предоставляют уже только 3.
Основными игроками пока еще довольно слабо развитого рынка онлайн-кредитования являются банки, кредитные организации и агрегаторы. И в последнее время мы начинаем наблюдать некоторое оживление этой «темы».
Банки
Основными флагманами онлайн-кредитования являются «Дельта-Банк», «Альфа-Банк», «Банк Русский Стандарт», «Ренессанс Кредит Банк» и «OTP». Именно их предложения можно чаще других встретить в интернет-магазинах. При этом только на сайте «Ренессанс Кредит Банка» нам удалось найти внятное предложение для потенциальных интернет-партнеров.
Что касается ПриватБанка, то его сервис «Оплата частями» совсем недавно начал выходить на e-commerce рынок и по сути мало чем отличается от оффлайновой «Оплаты Частями». Чтобы воспользоваться им, необходимо быть держателем кредитной карты ПриватБанка, но платить можно только собственными средствами, а не за счет кредитного лимита. Условием предоставления рассрочки является наличие положительной кредитной истории.
С точки зрения пользователя, условия кредитования несомненно имеют значение. И в этом смысле он хочет в ясном и доступном виде получить информацию о том, кто кредитует и на каких условиях до того, как покупка будет совершена.
Для примера. Сайт Fotos.ua предоставляет максимум необходимой информации: есть названия кредитующих учреждений, условия кредитования, кредитные калькуляторы. Покупатель может самостоятельно выбрать наиболее подходящие для него условия.
*Для удобства сравнения предложений, мы будем производить расчет всех кредитов для товара стоимостью 4300 грн, сроком на 12 месяцев.
А вот у клиентов Rozetka.ua возможности выбора нет. Хотя в соответствующем разделе сайта указаны сразу 3 кредитующих организации, в процессе оформления покупки в кредит, вариантов клиенту не предоставляют, предлагая переплату почти в 2 раза:
Кредитные организации
Кредитный Союз «Сберегательная Касса» зарегистрирован Госфинуслуг с 2008 года. Пользователям предлагается кредитование онлайн-покупок в магазинах-партнерах и магазинах, не являющихся партнерами кредитного союза. В первом случае решение по заявке принимается максимально быстро, и получить товар возможно в тот же день (теоретически, делаем скидку на службу доставки магазина).
Если клиент желает получить кредит в магазине, не являющемся партнером, товар можно будет получить не раньше чем через 3-4 дня, причем только из киевских магазинов.
Финансовая Компания «Центр Финансовых Решений» зарегистрирована Госфинуслуг в 2012 году. Кредитуются граждане Украины в возрасте от 21 до 67 лет. Дает возможность оформить кредит на товары через отделения и в магазинах-партнерах. Условия кредитования, как видно из скриншота, довольно жесткие:
Кредитные брокеры и агрегаторы
Сервис принадлежит кредитному агентству «Национальный Центр Финансирования».
Подача заявки совершается онлайн, после чего в течение часа перезванивает менеджер и необходимо нанести визит в один из офисов агентства, где специалисты помогут выбрать условия и правильно подать заявку. По итогам оформления кредита агентство берет оплату за свои услуги.
На сайте указаны более 60 магазинов-партнеров, на покупки в которых предоставляют кредиты 12 банков-партнеров. Об условиях кредитования клиенту сообщает специалист CreditPay, который перезванивает в течение 15 минут. В процессе оформления заказа производится только приблизительный расчет, причем без возможности самостоятельно настраивать условия — например, срок кредита.
Для оформления кредита, в случае принятия положительного решения, необходимо подъехать в ближайшее отделение банка, что не очень удобно.
Кредиты предоставляются гражданам Украины от19 до 60 лет. Дополнительные комиссии и страховки отсутствуют, условия кредитования зависят от срока. При кредитовании сроком до 12 месяцев, клиент переплачивает примерно в полтора раза.
Пожалуй, самый интересный сервис с точки зрения технологичности решения для пользователя и множества функций. Сервис выступает посредником между магазином, банком и клиентом. Это позволяет магазинам легко подключить услугу продажи товаров в кредит, без прохождения сертификации в банках.
Rocket Credit выставляет счет-фактуру (с учетом безналичной стоимости товара), бронирует товар на время рассмотрения заявки и даже осуществляет его доставку. В процессе подачи заявки на покупку в кредит клиент сам может выбрать, в какие банки ее отправить. Он видит процентные ставки, комиссии, ежемесячный платеж и сумму переплаты.
Чтобы осуществить покупку, покупателю достаточно воспользоваться кнопкой-виджетом «Купить с Rocket Credit» на сайтах магазинов или ввести URL странички товара интернет-магазина в специальную форму на сайте Rocket Credit.
В процессе подачи заявки, пользователь имеет возможность самостоятельно сформировать условия кредитования (размер первого взноса и срок), а не выбирать из предустановленных типовых условий банков, как это предлагают большинство конкурентов.
Сервис предоставляет пользователям такие дополнительные услуги как проверка качества товара, возможность обменять его или вернуть. Личный кабинет зарегистрированных пользователей дает возможность отслеживать статус заявок, кредитную историю, а также оформлять последующие онлайн-кредиты «в один клик».
В недавно опубликованном отчете специалисты ПриватБанка отмечают, что наиболее востребованными группами товаров, которые клиенты приобретают в рассрочку, являются электроника и бытовая техника (суммарно 64%). Оставшиеся 36% приходятся на категорию «Другие».
Интересно, что среди всех рассмотренных нами сервисов онлайн-кредитования, только Rocket Credit изначально пытается взять прицел не только на электронику: на сайте отдельно анонсирован раздел «Отдых», который предполагает оформление кредитов на туристические услуги, что, пожалуй, является абсолютной новинкой на рынке. По словам основателя сервиса Алексея Грушко, сегодня в интернете покупают все, а потому нет смысла делать упор только на гаджетах. «Если человеку нужна путевка, зимние шины и прочие радости жизни – мы не будем его ограничивать, работая только с одной товарной группой. Мы подписываем договора с разными интернет-магазинами и ограничены только их ассортиментом», — говорит он.
Оценивая уровень развития украинского рынка онлайн-кредитования, необходимо отметить, что далеко не все сервисы предоставляют услугу в чистом виде. В большинстве случаев, это обычное потребительское кредитование товаров, приобретаемых через интернет.
В связи с этим еще достаточно часто приходится выполнять такие лишние действия, как телефонные звонки и посещение офисов банков и кредитных организаций вместо того, чтобы, сделав заказ, получить товар у своих дверей вместе с договором кредитования.
Тем не менее, хорошо уже то, что что рынок онлайн-кредитования растет: только за последний год запустились сразу несколько сервисов. Хочется надеяться, что рост конкуренции неизбежно приведет к повышению качества услуг и их удешевлению.
Потому что некоторые признаки «дикости» украинского e-commerce мы наблюдаем до сих пор: в ряде интернет-магазинов отсутствует возможность приема безналичных платежей, либо для клиентов, желающих оплатить товар карточкой, выставляется более высокая «безналичная» цена (в среднем на 2 — 4% дороже).
По такой логике рассчитывается и «кредитная цена» — причина в том, что коммерсанты по-прежнему частично находятся в тени, оптимизируя налоги, а «прозрачные» проводки облагаются большими налогами, что отражается на конечной цене. К тому же, расчет с поставщиками обычно производится в USD, курс которого за время проводки безнала (до 3 дней) успевает измениться, все эти вещи и закладываются в цену для потребителя. Для всего цивилизованного мира эта ситуация абсурдна, потому что использование безнала позволяет сэкономить на инкассации денег.
В чем же состоят преимущества рассмотренных сервисов онлайн-кредитования?
Потребительское кредитование банками
Как мы уже упомянули, напрямую с банками работает не так много магазинов и в основном это топы. Если вы уже являетесь клиентом одного из кредитующих покупки в данном магазине банков, это может сыграть в вашу пользу. Еще один лайфхак — указать сумму первоначального взноса не меньше той, что требует банк. Демонстрация готовности платить сразу — тоже может помочь. Риск получить отказ при оформлении кредита в банке достаточно высок, в особенности если вы не трудоустроены официально.
После подазаячи вки, банк перезванивает покупателю, чтобы уточнить недостающие данные — около 50 полей, принимает решение в течение 3 часов и приглашает на подписание договора. Быстрее всех такое решение принимает OTP – от 15 минут. После этого переводит деньги магазину и пересылает документы. Только после их получения магазин отправляет товар покупателю.
При покупке частями через Приватбанк форма трудоустройства не играет вообще никакой роли и оформление документов не требуется. Главное — быть клиентом этого банка и иметь положительную кредитную историю. Деньги перечисляются быстрее. Минусы в очень небольшом количестве партнеров, а также в том, что далеко не все клиенты хотят связываться с Приватбанком.
Кредитные организации
Эти компании активнее предлагают свои услуги на рынке онлайн-кредитования. В их арсенале больше магазинов-партнеров, гибче подход к клиенту и выше шансы кредит все-таки получить. Например, в CreditOK обещают «вести» ваш кейс до победного конца с оплатой за результат, если с получением кредита возможны проблемы. Правда, в этом случае речь идет только о кредитах наличными.
Покупая в Rozetka, вам, скорее всего, будет предложен кредит от Кредит Маркета. Это неплохой вариант, поскольку компания обладает разветвленной сетью представительств. Правда, стоимость такого кредита будет достаточно высокой.
Если вы живете вдали от крупных городов, удобнее будет воспользоваться Ощадкассой — этот сервис предлагает возможность оформления договора на дому и сотрудничает с большим количеством магазинов по всей Украине. Минус в том, что этот кредит будет одним из самых дорогих.
Аналогичная возможность подписания кредитного договора на дому есть у Rocket Credit. Компания также дает пользователям возможность самостоятельно настроить условия кредитования (срок и первоначальный взнос) и позволяет покупать в кредит на тех сайтах, где такая возможность не заявлена — достаточно скопировать адрес странички товара и добавить через форму на Rocket Credit.
В целом, рынок по-прежнему находится в ожидании единого универсального решения, которое предложит пользователям «полный цикл» онлайн кредитования, сводящий к минимуму лишние телодвижения покупателей вне зависимости от того, живут ли они в городе-миллионнике или районном центре. В немалой степени это зависит и от детенизации и окультуривания самой электронной торговли, когда вместо одного юридического лица, от имени магазина торгуют около 100 СПД-шников.
Основная задача кредитных сервисов – клиентоориентированость, и для ее выполенения всем участникам рынка еще есть куда развиваться.
Источник: ain.ua/2013/12/25/506684
